医疗保险

马来西亚医疗费用有多贵?

马来西亚医疗费用有多贵?
Written by Elvis Mun

医疗通货膨胀是医疗趋势和发展的演变,以及持续上升的成本。这包括越来越先进的治疗和医疗程序,以及其普及率和使用率。根据过去15年的统计数据,马来西亚的医疗费用通货膨胀率每年将增加到约10%至15%,比生活成本的通货膨胀率高出2-3倍,医疗费用的通货膨胀率增长了惊人的107%。

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随着马来西亚朝着成为一个高收入国家的目标前进,我们的生活成本将不可避免地呈指数增长,医疗费用也会将随之上升。

医疗通货膨胀是医疗趋势和社会发展的演变。这包括了越来越先进的治疗和医疗程序,以及其普及率和使用率。

根据过去15年的统计数据,马来西亚的医疗费用通货膨胀率每年将增加到约10%至15%,比生活成本的通货膨胀率高出2-3倍,医疗费用的通货膨胀率增长了惊人的107%。

在过去的15年里,医疗程序费用几乎翻了一倍。例如,一个心脏手术Open heart surgery在2000年的医疗费用仅为3万马币,但在2015年,其成本增加了一倍多,达到62000马币。同样,一次全膝关节置换手术Single total knee replacement的医疗费用在2000年仅为14,000马币,但在2015年已增加到25,000马币。

与此同时,开颅手术(craniotomy)在2000年的成本是3.2万马币,但现在已经增加到5万马币。

在2000年,血管造影(Angiograms)和单支架血管整形手术(One stent angioplastics)的费用分别为4,000马币和15000马币。现在,这些手术的价格已经大幅上涨到RM10,000和RM25,000。

私立医院治疗费用(马币) 估计10年后的医疗费用(马币)
Breast Cancer (乳腺癌) 18,000 –  395,000 62,000 – 1,353,000
Colorectal Cancer (大肠癌) 36,000 – 121,000 123,000 – 414,000
Lung Cancer (肺癌) 45,000 – 56,000 154,000 – 192,000
Cervical Cancer (宫颈癌) 20,000 – 60,000 68,000 – 205,000
Nasopharyngeal Cancer (鼻咽癌) 22,000 – 70,000 75,000 – 240,000
估计的癌症治疗成本是基于假设未来10年的医疗费用通胀率为13.1%

马来西亚私立与公立医疗机构的医疗费用的差异

医疗种类私立医院治疗费用(马币)政府医院医疗费用(马币)
Angioplasty 血管成形术 40,000200
Cataract 白内障6,000 / 单眼500
Chemotherapy化疗4,000 / 疗程200 / visit
Dengue 登革热3,000免费
Heart Bypass 心脏搭桥80,0004,000
Hip Replacement 髋关节置换50,00015,000
Kidney Stone 肾结石40,00010,000
Spine Surgery 脊柱外科50,00036,000
Stroke 中风70,0005,000


你能负担得起生病吗?我们非常尊重公共医疗保健,但事实是,它人满为患,资金不足,员工工作过度。在紧急情况下,私人医疗保健是一个更可行的选择。(注:该数据是2018年的估计,如果你认为数据有误,请在下面评论)

马来西亚私立与公立医疗机构的医院服务和用品收费差异

医疗种类私立医院治疗费用(马币)政府医院医疗费用(马币)
Ambulance Fees 救护车费用20050
Consultation Fees 咨询费2501
CT Scan CT扫描1,000450
Angiography 血管造影2,50075
Blood Test 验血1001
General Anesthesia 全身麻醉1,000免费
MRI Scans MRI扫描1,200700
X Ray X射线801
Ultrasound 超音波300100

所有这些加起来就是你的总医药费。
(注:该数据是2018年的估计,如果你认为他们有误,请在下面评论)。
关于官方的医疗程序和费用清单,请访问卫生部提供的这个链接

马来西亚医疗费用明细表 The Malaysia medical fee schedule

“马来西亚医疗费用明细表”列出了政府对于医院或医生对医疗咨询和程序(如癌症治疗(如前列腺癌或乳腺癌))所允许收取的最高费用。这与其他专业人士的收费表,例如律师的收费表,有很大的不同,因为律师的收费表列说列出了最低的收费额(minimum charge)。

然而,请注意,住院的大部分医疗费用包括医院费用(服务和医疗用品),这些费用至今仍未受到政府监管。

最致命的费用不是那些一次性的费用,如手术、验血、健康检查或其他住院费用。

最致命的费用是那些需要反复治疗的状况,例如各种形式的癌症

癌症患者的化疗形式多种多样,但不幸的是,它们都非常昂贵。即使是在政府的公立医院,你也要为每种癌症治疗支付50-200令吉。

对于私立医院,价格范围从每天170令吉,到每个周期1030令吉,这还不包括日托费率,从每天30令吉到100令吉不等。

然后还有take home drugs带回家的药物,并不便宜。虽然你确实节省了日托费用day care,但这些可怕的癌症药片的价格可能高达每片500令吉,有时甚至更多。想象一下,一个月内每天服用一片,你就会明白化疗chemotherapy会变得多么昂贵。

迫在眉睫的高医疗费用

医疗费用越来越高的的增长引发了私人医疗系统能否长期可持续的问题,因为自掏腰包的患者很快就会发现私人医疗保健超出了他们的承受能力。

与亚太地区其他国家相比,马来西亚的医疗支出预计到2018年将达到人均681美元。

这表明马来西亚预计将有更高的医疗支出,这反映了不久的将来医疗成本将持续增加。

在未来几年,医疗保健行业将是增长最快的行业之一。这是因为它是由日益富裕的阶层以及拥有更好的私人医疗保险的中产不断增加所推动的。

私人医疗保健治疗费用的上升也可以归因于越来越多人需要更好的医疗保健系统和服务。接下来几年预计会有巨大的增长,特别是对于中低收入阶层。

即使一个人是健康的,但由于年老,疾病也可能会出乎意料地发生。

然而,我们没有人会将昂贵的医疗费用放在我们幸福的退休愿景中。但突发事件,如绝症或意外事故,很容易就会抹去你毕生所有的积蓄。

毫无疑问,医疗费用是退休人士的一大担忧。事实上,许多研究表明,这是退休人士最大的担忧。许多人没有提前规划好,而是设法限制退休期间的支出,以此来缓解最糟糕的健康状况。

为什么医疗程费用续上升?

1.  私营医疗机构拥有市场上一些最先进的设备。一个很好的例子是几十年前使用X光机,现在已经发展成更高科技的设备,如MRI扫描或CT扫描。为了购买和维护这些新设备,医疗成本自然会上升。为了操作这些先进的设备,医院需要雇用更合格的员工,他们需要更高的工资,工资可能会比标准金额高一倍,自然会增加所有方面的成本。

2. 随着国家人口的持续增长,会对医疗保健有更多需求。预计到2018年,亚太地区65岁以上的人口将超过23亿人。人口老龄化将需要长期的医疗服务和药物治疗,自然会增加医疗保健的成本。

3.
自20世纪60年代以来,马来西亚人的预期寿命一直在稳步增长。60年代男性的平均年龄只有52岁,而女性的平均年龄为55岁。到了80年代,这个数字增加到了65和68。二十年后,男性的平均年龄为72岁,而女性的平均年龄为76岁。

4. 由于久坐不动的生活方式和繁忙的工作日程导致的亚健康疾病已经成为一种常见的疾病,如冠心病、中风、流感和肺炎、艾滋病毒/艾滋病、肺结核、肺癌、糖尿病、肺病、肾病和结肠癌。

如何将高医疗费用所带来的财务影响降至最低

千万别等到你生病了

健康问题不分年龄和性别。那些被认为过着最健康的生活方式的人也可能成为意想不到的、威胁生命的疾病的牺牲品。

对于那些计划退休的人来说,除了正常的生活费用之外,医疗保健是一项巨大的计划支出。与退休时的旅行、爱好或娱乐费用不同,医疗费用是不可自由支配的。因为如果你生病或受伤,你就需要接受治疗。

拥有充足储蓄的和好的医疗保障是你退休生活的保障。

所以,重要的是,你要认真考虑你的医疗费用可能是什么,并将这些成本纳入你的退休支出估计中。医疗保健的解决方案是购买医药卡和36种疾医疗保险。

虽然人们通常被鼓励在很小的时候就开始保护自己的健康,但由现在开始照顾好你的健康永远不会太迟。

但是不要等到你生病了才想到要买医药卡,因为医药卡只适用于那些身体健康的人,因为保险公司是要求承保风险的。而且,你年龄越大,保险费用可能越高。

规划好你退休后的医疗准备

你必须小心规划好你退休后的医疗准备,由于每个人的健康体质都不一样,每个人的健康风险因素也不同。
所以,你也需要考虑你家族有没有什么家族遗传,以作充分的准备。

根据世界卫生组织(WHO)的数据,马来西亚的头号杀手疾病是冠心病和中风。当然也有治疗这些疾病和其他危重疾病的方法,但价格不菲。更糟糕的是,由于我们的健康状况随着年龄的增长而恶化,医疗费用一年比一年高。在马来西亚,医疗通货膨胀率,即医疗成本的增加,每年在10%到15%之间。

例如,白内障的医疗费用现在为3,500至5,000令吉,20年后可能上升至24,000至34,000令吉之间。

老年的长期辅助护理准备Long term Assisted Care

另一件最常被忽视的事情是在生命晚期,可能在疗养院度过所需要的医疗长期辅助护理。这只是以防万一,而考虑到家人是否有能力24小时地照顾。

  • 家庭护理Home Care-针对那些比较独立,但需要一些家庭护理的人。
  • 日托Day care-对于在家感到孤单的老人,日托至少提供与其他老年人的互动生活。
  • 综合住宿护理中心Integrated Residential care centers-为那些严重跌倒或卧床不起并需要更多护理和康复护理的人提供服务。
  • 痴呆症护理Dementia Care-为痴呆症患者,让他们可以在一个安全可靠的环境中四处走动、社交和一些基本生活任务。

长期护理设施的范围从每月1,000令吉,或半私人病房提供基本护理服务到每月5,000令吉。
在美国,我们看到每十个年满65岁的人中就有四个会在一生中的某个时候进入疗养院。

进入疗养院的人中大约有10%会在那里住五年或更长时间。在马来西亚,可以预计老年人可能需要在疗养院住至少一年,如果你提前规划未来,那么考虑到每年10%的医疗通胀是可取的。

准备你退休后的优质生活

我们需要现实地面对我们的夕阳岁月。虽然像中风或癌症这样的危重疾病可能是致命的,但如果有足够的医疗护理,一个人的生活质量肯定会得到提高。在面对医疗灾难时,最可靠的方法之一就是获得一份保险政策,它将帮助你活得最好的医疗需求。

以下是在购买医疗保险单Medical Insurance时需要注意的几件事。

  • 当你身体健康的时候就好马上买医疗保险Medical Insurance。
  • 马来西亚人的平均寿命是75岁,所以确保保单可以保障超过75岁。
  • 去买一份没有lifetime limit的保单,以确保你在晚年可能需要的连续和不间断的医疗服务。考虑无限制的医疗保险,每年投保额会reset,从零开始,不管你之前claim了多少。
  • 寻找更高的Annual limit年度限额,以帮助更好地应对不断攀升的医疗成本。
  • 最后,永远不要忽视保单里面的条文那些密密麻麻的小字。确保你的保单不会有co-insurance,co-insurance意味着如果有claim,你将不得不自己支付一定比例的医院账单。

对于长期护理,你的医疗保险很大可能没有保障,所以你必须每个月准备拨出一笔资金进行投资,以发展这一储备基金来应付。不可否认,医疗费用是大多数退休人员的主要担忧,甚至是更大的支出。但是,一个成功的退休计划,包括拥有适当的医疗保险,肯定会让你走上一条通往退休计划的正确道路。

最后,如果你不是马来西亚公民(无论你来自中国/香港/台湾/新加坡/美国),要知道医疗旅游在马来西亚非常著名事,因为我们国家有很多世界级的医疗设施,而且相对之下价钱合理。然而,只有当您拥有医药卡,并为因疾病而产生的医疗,您才能拥有Medical Tourism这项服务。

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Elvis Mun. 国行认证执业理财规划师. 理财创业部落客. 我喜爱分享关于理财,投资,副业创业增加被动收入的课题,希望可以帮助大家早日达到财务自由的目标。

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