在你生命中有段时间，你的朋友会特别羡慕你。你有一辆漂亮的车，一栋大房子，有你自己的生意，还有很棒的妻子和孩子。但事情可能是，虽然事情表面上看起来很好，但在在背后可能你生意开始出现问题里，每个月你在苦苦挣扎，为了供车供房，然后信用卡刷爆了，几张卡盖来盖去，银行开始打电话来追，也可以发律师信了。再不还钱，银行就要告你破产了。

根据一项研究，收入在RM2,000至RM4,000之间的马来西亚人将高达收入的55%用于偿还贷款债务。一般来说，贷款的类型多数是是教育贷款Education loan、房屋贷款Housing loan、汽车贷款Hire Purchase和个人贷款Personal loan。

还没破产前，快找AKPK帮忙找银行谈债务重组

正如前面提到的，如果你不能偿还债务，最糟糕的事情可能是你会破产。 如果根据你借的类型，如果是车贷或房贷，银行会首先收回,lelong卖掉，可是如果卖掉了还是cover不会所欠银行的，银行还是会sue你bankruptcy。 如果是卡债，私人贷款那些，如果银行没有collateral可以收回，他们就可以启动法律程序来告你破产。无论如何，在事情还没有发展到那个阶段之前，你可以做一些事情来防止它的发生。其中就是寻求由国家银行办理的AKPK(Agensi Pengurusan Kredit Dan Kaunseling)的机构，来帮助你处理债务。

为什么越来越多人债务缠身?

现在的人受社交媒体影响，加上理财观念差，YOLO(you only live once)主义。举个例子, 其中一个案例，有一对男女结婚时，为了面子硬办奢华婚礼，结果结婚9年后还需缴还办婚礼留下的债务而面临财务危机。理财观念薄弱加上享乐主义作祟，让不少人陷入财务困境。

马来西亚有多少人破产?

大马报穷局数据显示，2014年至2018年，全国有9万5欠人宣告破产。破产的原因主要是因为个人贷款(27.76%), 车贷(24.73%), 房贷 (14.09%)和信用卡 (9.91%)。很多时候，压垮骆驼的最后一根稻草往往是因为生意失败或失业了。加上信用卡管理不当，就算一开始你只是欠银行十多千，可是如果你不要还，不管银行，在利滚利之下，加上银行的律师信，你的债务会越滚越大的。在马来西亚，只要债务超过5万，银行就可以告你破产了。

破产前有什么好办法?

其实被宣判破产前，你可以向向隶属国家银行的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）求助。 AKPK介入与银行谈判，欠债者可获准延长摊还期，甚至把卡债年利息从18%降至8% 。银行不怕你给少点，最怕你不还钱。 AKPK可以帮助你马上缓解你的财务状况。至少不用每一天接到银行的夺命追魂call，可以从新专注于工作，找新的出路，一边赚更多的钱，另一边，专心还钱就可以了。

找AKPK要付钱的吗或有任何费用?

AKPK是under国家银行的，是不用付费的(No fees charged)。AKPK隸屬於國家銀行，成立於2006年4月，全國目前有逾10家分行，為民眾提供免費財務輔導及債務管理，求助者身份也獲保密。需要提醒的是：如果任何自称是“AKPK第三方代理”的人与您接洽，请不要与他们接触，也不要向他们征求任何建议。AKPK不收取顾问服务费，也没有任何代理人。

根据诗华日报的报道，外面很多老千或agent,专骗华人，举例: “他们会自称自己为“债务重组外包公司（AKPK outsource)的职员，频向华人下手。这间自称是AKPK外包公司职员，不断游说，如果华人要亲自到AKPK（信贷资询与债务管理机构）寻求债务重组，华人偿还的债务利息，肯定比马来人高出许多。”

所以你务必要非常小心。

有面对财务危机的民众，可登入www.akpk.org.my或拨电032616776查证。当局是免费提供财务重组咨询和协调，是不收分文费用。

谁需要求助AKPK?

根据分析，高达56.9%求助AKPK的人是因为信用卡而陷入财困；接着是个人贷款（31.1%）、车贷（3.8%）、房贷（3.2%））。另外，向AKPK求助的人士中，40.4%因为财务管理失当而陷入财困；27.0%因高价生活成本；13.7%因生意失败或生意放缓；9.3%因失业或裁员；7.7%因高昂医药费及其他原因占1.9%。

AKPK可以帮我们做些什么?

简单来说，如果你是很多卡都刷爆了，很多家银行每天都打电话夺命追魂call你，每个月都收到律师信。 AKPK可以帮助你做债务重组(debt management programme). 他们可以和你的银行谈判，包括延长摊还期、让你有比较低的每月摊还额。若求助者同时拖欠多家银行，AKPK可代为一次过与所有银行谈判，求助者无需逐家银行奔波，央求重组债务。在AKPK介入及债务重组方案生效有后，欠债者就必须按时透过AKPK摊还所承诺款项,与其你对十多家银行，以后就集中还给AKPK指定的户口就可以了，而债主也不可再以追债电话等方式骚扰欠债者，及采取进一步法律行动。

申请AKPK的Debt Management Program(债务重组)有什么条件吗？

条件是：

• 你必须可以证明你有收入，所以你需要有payslip出粮单或其他income statement之类的
• 每个月扣除了你生活的支出expenses，你还会有剩下的可支配收入net disposable income (还有剩下花的钱)
• 你欠的卡债，贷款，总额不超过马币五百万
• 还没到银行sue你到破产的那个阶段(收到bankruptcy notice / creditors petition)
• 并未被判定破产(如果已经破产了，AKPK也无能为力了)

请注意AKPK只能帮助以个人名义贷款陷入困境的个人，而是不能帮助到以公司名义贷款的债务重组的。

无论如何，你必须搞清楚的是债务可分为无抵押贷款（unsecured loan）及有抵押贷款（secured loan）。无抵押贷款包括个人贷款及卡债,有抵押贷款则包括房贷及车贷。银行通常会遵照AKPK为求助者在无抵押贷款方面拟出的债务重组方案。至于有抵押贷款，因为各银行各有政策，债务重组方案将以个案方式（case to case basis）处理。

AKPK可以帮我和大耳窿谈判吗?

无论如何，你必须搞清楚的是债务可分为无抵押贷款（unsecured loan）及有抵押贷款（secured loan）。无抵押贷款包括个人贷款及卡债,有抵押贷款则包括房贷及车贷。银行通常会遵照AKPK为求助者在无抵押贷款方面拟出的债务重组方案。至于有抵押贷款，因为各银行各有政策，债务重组方案将以个案方式（case to case basis）处理。

AKPK债务重组常见问题

问:我参加AKPK的债务重组计划后，AKPK会通知我雇主吗?
答:不会。身份是绝对保密的,AKPK不会通知你的雇主。

问:为什么我参加AKPK的债务重组计划后，银行还是会打电话给我?
答:虽然你已经参加了AKPK的债务重组计划,可是银行还是有权利打电话给他们的顾客的，至少银行不能再对你采取下一步法律行动，前提是你必须每个与准时还钱。

问:我参加AKPK的债务重组计划后，我还能出国旅行吗?
答:可以。AKPK不会限制你出国。

申请AKPK债务重组好像很不错,可是没有什么后果吗？

第一，你必须砍完所有信用卡。千万别相信外面有什么人有什么管道说可以保留至少一张，很多都是要榨取你的费用的。AKPK是不收费的。

第二，尽管AKPK会尽量帮助你解决财务困境，可是大家可别动不动就要求AKPK协助降低债务利息，以为可以拿好处，因为一旦你接受债务重组，以后就会影响其信贷记录，日后几年再和银行贷款可能有难度。你必须fully settle了AKPK，才可以考虑再向银行贷款，毕竟银行也是打开门做生意的，只要你是靓脚，有借有还，以后他们也不会拒绝你的。

申请AKPK债务重组是不是等于破产了？

有个观点必须搞清楚，申请AKPK债务重组不等于破产。 AKPK与报穷局不同，由于同样是处理债务事宜的政府单位，经常有人因此把AKPK和报穷局（Jabatan Insolvensi）搞混淆。其实两者属不同单位，AKPK隶属国家银行，报穷局隶属首相署。 AKPK只协助还未被判入穷籍者重组债务，也不会施予太多条规。若已被判入穷籍AKPK就无权干预，其债务由报穷局处理，被判入穷籍者也会面对种种生活限制。

破产者面对的后果包括名下所有资产遭充公变卖抵债，其他限制包括不准出国、不准开设银行户头、不准担任公司董事、不准从事律师、会计师等专业，也失去国、州议员资格。

根据旧版破产法令，凡无力偿还3万令吉债务者就可被判破产；而在2017年10月生效的新版破产法令下，破产者的债务门槛提高至5万令吉，可脱离穷籍的时间也从原本5年缩短至3年。你可以参考大马报穷局的官方网站www.mdi.gov.my，了解有关破产方面的细节。