如何理债

马来西亚AKPK帮助你债务重组

马来西亚AKPK帮助你债务重组
Written by Elvis Mun

AKPK是under国家银行的,是不用付费的(No fees charged)。 AKPK隶属于国家银行,成立于2006年4月,全国目前有逾10家分行,为民众提供免费财务辅导及债务管理,求助者身份也获保密。需要提醒的是:如果任何自称是“AKPK第三方代理”的人与您接洽,请不要与他们接触,也不要向他们征求任何建议。 AKPK不收取顾问服务费,也没有任何代理人。

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在你生命中有段时间,你的朋友会特别羡慕你。你有一辆漂亮的车,一栋大房子,有你自己的生意,还有很棒的妻子和孩子。但事情可能是,虽然事情表面上看起来很好,但在在背后可能你生意开始出现问题里,每个月你在苦苦挣扎,为了供车供房,然后信用卡刷爆了,几张卡盖来盖去,银行开始打电话来追,也可以发律师信了。再不还钱,银行就要告你破产了。

根据一项研究,收入在RM2,000至RM4,000之间的马来西亚人将高达收入的55%用于偿还贷款债务。一般来说,贷款的类型多数是是教育贷款Education loan、房屋贷款Housing loan、汽车贷款Hire Purchase和个人贷款Personal loan。

正如前面提到的,如果你不能偿还债务,最糟糕的事情可能是你会破产。 如果根据你借的类型,如果是车贷或房贷,银行会首先收回,lelong卖掉,可是如果卖掉了还是cover不会所欠银行的,银行还是会sue你bankruptcy。 如果是卡债,私人贷款那些,如果银行没有collateral可以收回,他们就可以启动法律程序来告你破产。无论如何,在事情还没有发展到那个阶段之前,你可以做一些事情来防止它的发生。其中就是寻求由国家银行办理的AKPK(Agensi Pengurusan Kredit Dan Kaunseling)的机构,来帮助你处理债务。

为什么越来越多人债务缠身?

现在的人受社交媒体影响,加上理财观念差,YOLO(you only live once)主义。举个例子, 其中一个案例,有一对男女结婚时,为了面子硬办奢华婚礼,结果结婚9年后还需缴还办婚礼留下的债务而面临财务危机。理财观念薄弱加上享乐主义作祟,让不少人陷入财务困境。

马来西亚有多少人破产?

大马报穷局数据显示,2014年至2018年,全国有9万5欠人宣告破产。破产的原因主要是因为个人贷款(27.76%), 车贷(24.73%), 房贷 (14.09%)和信用卡 (9.91%)。很多时候,压垮骆驼的最后一根稻草往往是因为生意失败或失业了。加上信用卡管理不当,就算一开始你只是欠银行十多千,可是如果你不要还,不管银行,在利滚利之下,加上银行的律师信,你的债务会越滚越大的。在马来西亚,只要债务超过5万,银行就可以告你破产了。

破产前有什么好办法?

其实被宣判破产前,你可以向向隶属国家银行的信贷咨询与债务管理机构(AKPK)求助。 AKPK介入与银行谈判,欠债者可获准延长摊还期,甚至把卡债年利息从18%降至8% 。银行不怕你给少点,最怕你不还钱。 AKPK可以帮助你马上缓解你的财务状况。至少不用每一天接到银行的夺命追魂call,可以从新专注于工作,找新的出路,一边赚更多的钱,另一边,专心还钱就可以了。

找AKPK要付钱的吗或有任何费用?

AKPK是under国家银行的,是不用付费的(No fees charged)。AKPK隸屬於國家銀行,成立於2006年4月,全國目前有逾10家分行,為民眾提供免費財務輔導及債務管理,求助者身份也獲保密。需要提醒的是:如果任何自称是“AKPK第三方代理”的人与您接洽,请不要与他们接触,也不要向他们征求任何建议。AKPK不收取顾问服务费,也没有任何代理人。

根据诗华日报的报道,外面很多老千或agent,专骗华人,举例: “他们会自称自己为“债务重组外包公司(AKPK outsource)的职员,频向华人下手。这间自称是AKPK外包公司职员,不断游说,如果华人要亲自到AKPK(信贷资询与债务管理机构)寻求债务重组,华人偿还的债务利息,肯定比马来人高出许多。”

所以你务必要非常小心。

有面对财务危机的民众,可登入www.akpk.org.my或拨电032616776查证。当局是免费提供财务重组咨询和协调,是不收分文费用。

谁需要求助AKPK?

根据分析,高达56.9%求助AKPK的人是因为信用卡而陷入财困;接着是个人贷款(31.1%)、车贷(3.8%)、房贷(3.2%))。另外,向AKPK求助的人士中,40.4%因为财务管理失当而陷入财困;27.0%因高价生活成本;13.7%因生意失败或生意放缓;9.3%因失业或裁员;7.7%因高昂医药费及其他原因占1.9%。

AKPK可以帮我们做些什么?

简单来说,如果你是很多卡都刷爆了,很多家银行每天都打电话夺命追魂call你,每个月都收到律师信。 AKPK可以帮助你做债务重组(debt management programme). 他们可以和你的银行谈判,包括延长摊还期、让你有比较低的每月摊还额。若求助者同时拖欠多家银行,AKPK可代为一次过与所有银行谈判,求助者无需逐家银行奔波,央求重组债务。在AKPK介入及债务重组方案生效有后,欠债者就必须按时透过AKPK摊还所承诺款项,与其你对十多家银行,以后就集中还给AKPK指定的户口就可以了,而债主也不可再以追债电话等方式骚扰欠债者,及采取进一步法律行动。

申请AKPK的Debt Management Program(债务重组)有什么条件吗?

条件是:

  • 你必须可以证明你有收入,所以你需要有payslip出粮单或其他income statement之类的
  • 每个月扣除了你生活的支出expenses,你还会有剩下的可支配收入net disposable income (还有剩下花的钱)
  • 你欠的卡债,贷款,总额不超过马币五百万
  • 还没到银行sue你到破产的那个阶段(收到bankruptcy notice / creditors petition)
  • 并未被判定破产(如果已经破产了,AKPK也无能为力了)

请注意AKPK只能帮助以个人名义贷款陷入困境的个人,而是不能帮助到以公司名义贷款的债务重组的。

无论如何,你必须搞清楚的是债务可分为无抵押贷款(unsecured loan)及有抵押贷款(secured loan)。无抵押贷款包括个人贷款及卡债,有抵押贷款则包括房贷及车贷。银行通常会遵照AKPK为求助者在无抵押贷款方面拟出的债务重组方案。至于有抵押贷款,因为各银行各有政策,债务重组方案将以个案方式(case to case basis)处理。

AKPK可以帮我和大耳窿谈判吗?

无论如何,你必须搞清楚的是债务可分为无抵押贷款(unsecured loan)及有抵押贷款(secured loan)。无抵押贷款包括个人贷款及卡债,有抵押贷款则包括房贷及车贷。银行通常会遵照AKPK为求助者在无抵押贷款方面拟出的债务重组方案。至于有抵押贷款,因为各银行各有政策,债务重组方案将以个案方式(case to case basis)处理。

AKPK债务重组常见问题

:我参加AKPK的债务重组计划后,AKPK会通知我雇主吗?
答:不会。身份是绝对保密的,AKPK不会通知你的雇主。

:为什么我参加AKPK的债务重组计划后,银行还是会打电话给我?
答:虽然你已经参加了AKPK的债务重组计划,可是银行还是有权利打电话给他们的顾客的,至少银行不能再对你采取下一步法律行动,前提是你必须每个与准时还钱。

:我参加AKPK的债务重组计划后,我还能出国旅行吗?
答:可以。AKPK不会限制你出国。

申请AKPK债务重组好像很不错,可是没有什么后果吗?

第一,你必须砍完所有信用卡。千万别相信外面有什么人有什么管道说可以保留至少一张,很多都是要榨取你的费用的。AKPK是不收费的。

第二,尽管AKPK会尽量帮助你解决财务困境,可是大家可别动不动就要求AKPK协助降低债务利息,以为可以拿好处,因为一旦你接受债务重组,以后就会影响其信贷记录,日后几年再和银行贷款可能有难度。你必须fully settle了AKPK,才可以考虑再向银行贷款,毕竟银行也是打开门做生意的,只要你是靓脚,有借有还,以后他们也不会拒绝你的。

申请AKPK债务重组是不是等于破产了?

有个观点必须搞清楚,申请AKPK债务重组不等于破产。 AKPK与报穷局不同,由于同样是处理债务事宜的政府单位,经常有人因此把AKPK和报穷局(Jabatan Insolvensi)搞混淆。其实两者属不同单位,AKPK隶属国家银行,报穷局隶属首相署。 AKPK只协助还未被判入穷籍者重组债务,也不会施予太多条规。若已被判入穷籍AKPK就无权干预,其债务由报穷局处理,被判入穷籍者也会面对种种生活限制。

破产者面对的后果包括名下所有资产遭充公变卖抵债,其他限制包括不准出国、不准开设银行户头、不准担任公司董事、不准从事律师、会计师等专业,也失去国、州议员资格。

根据旧版破产法令,凡无力偿还3万令吉债务者就可被判破产;而在2017年10月生效的新版破产法令下,破产者的债务门槛提高至5万令吉,可脱离穷籍的时间也从原本5年缩短至3年。你可以参考大马报穷局的官方网站www.mdi.gov.my,了解有关破产方面的细节。

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Elvis Mun

Elvis Mun. 国行认证执业理财规划师. 理财创业部落客. 我喜爱分享关于理财,投资,副业创业增加被动收入的课题,希望可以帮助大家早日达到财务自由的目标。

4 Comments

    • 没和银行谈吗? 讲他们帮你拉长来供,做loan restructure? 每个月供少点,可是供期拉长。。然后现在努力找钱解决燃眉之急先?

      • 之前在新加坡工作mco開始失業,但在馬來西亞找不到更高的薪水來cover,目前沒有income statement,這樣可以申請APKP嗎?

        • 你好,AKPK的作用是防止更多人破产而设立的,它的作用是,比如说有些人欠银行很多信用卡贷款,personal loan。 它可以enroll你去债务重组的机会,帮你和银行谈,透过比较低的利息,拉长来供,每个月供款少一点,让你可以喘一喘,重新整理自己的财务。 你可以去我FB PM 我,我可以给你更多针对性的建议。 https://www.facebook.com/theface1001

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