你的信用评分(Credit Scoring)通常是银行用来评估你的贷款申请(Loan Financing)。
无论如何，马来西亚的许多银行都有自己的scoring system, 来给你评估您的信用评分。Scoring system会看你的demographics因素，举例，你几多岁，你是单身还是已婚，地址住哪里，屋子是自己买的还是租的，教育程度到多少。每一家银行都会有他们自己的评分制度。
银行除了使用信用评分(Credit Scoring)来批准或拒绝你的贷款或信用卡申请，它甚至还可以被银行用来确定你的贷款利率interest rate。
在马来西亚，你可以通过几种方式获得信用评分credit scoring，最简单直接就是去国家银行或AKPK打印你的CCRIS 报告，是免费的。你就可以看到你的CCRIS美不美。
如果不方便去国家银行，可以上网透过私人公司CTOS公司购买，大概马币RM25左右。
关于你的Credit Scoring信用评分是如何被算出来的，在外面市场可能有很多误解，当banker告诉你贷款不批，scoring fail了，可是你又不知道为什么会fail。 在这里给你一个大方向为什么credit scoring会失败呢?
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哪些因素决定了你的信用评分(Credit Scoring)？
一般而言，RAMCI等信用评级机构会根据个人的repayment(过去12个月供款的支付历史)、信用组合(有没有汽车贷款，信用卡，房屋贷款那种组合)和所欠贷款金额(outstanding amount)、信用历史长度(你在银行的记录有多久了)、过去12个月的新信用申请以及法律记录(有没有court case)，将其信用评分制成表格。
上述信息以及信用评分将允许银行确认要贷款的顾客的3C：性格(Character)、资本(Capital)和能力(Capacity)。
你的性格Character反映在你对这个新的贷款的态度会是怎样。如果你是每个月准时还钱的good pay master，你会在偿还债务的可靠性上得到A。。
你的资本Capital显示您所持有的可用作抵押品的有价值资产的数量，如在您无法偿还贷款的情况下的财产、投资或储蓄。
你的能力Capacity表明你的收入，这反映了你偿还债务的能力。因此，你需要确保你有足够的cash flow现金流可以持续运行。
为什么Bank reject你的loan?
1) 每个月信用卡的minimum payment都没有还h
自2006年成立以来，截至2013年12月，AKPK已在其咨询方案中向248491人伸出援助之手，其中超过40%的人在解决贷款困难后加入了债务管理方案(DMP)，很多人都是因为卡债搞到负债累累，最后被逼走入AKPK DMP这个债务重组的计划里。
如果你没有准时供给银行，会对你的信用评分产生不利影响。银行非常关注你的还款历史，特别是如果你养成了延迟还款的习惯。当另一家银行发现你从来都不按时付款时，他们会自然而然地认为你也会在他们的新的贷款上也是会迟供。
在你的信用报告中CCRIS,如果出现很多迟供的记录，只要越多的信用违规事件，你的分数将会受到更大的影响。与几年前的信用记录相比，你最近的负面财务记录会更严重地影响你的分数。所以，你必须很谨慎地在日历上记下你所有的付款截止日期payment due date，并在due date(截止日期)前还钱给银行。
如果每个月都是喜欢迟还，虽然这个月准时还款，不会立即提高你的信用评分，但从长远来看，保持这个习惯最终会提高你的信用评分。你比较坚持，不能miss,一定要准时。
2. 欠钱不还(Defaulting on loan)
近25000名35岁以下的马来西亚人在过去五年中破产。他们无力供汽车贷款、房屋贷款和个人贷款，或因为是贷款违约者的担保人Guarantor，这是令人担忧的趋势。
如果你现在全部卡差不多爆了，已经没能力支付你的minimum payment(最低限额), 在还没有被银行sue你破产前，你最好尝试联系银行从新帮你做债务重组, debt restructure and reschedule, 拉低你每个月的供款或拉长来供，从三年拉去五年，七年那样。
如果你有不止一张信用卡，你应该确定每张卡的债务总额outstanding amount和利率Interest rate，你要先从利率最高那张卡下手先，在你付清那张卡之后，你可以转到下一个最高利息费用的卡上，依此类推。
你也可以通过余额转账(balance transfer)的方式来结清信用卡余额，利率更低。
如果你有房产的话，你也可以利用房地产翻借(refinancing)，套用房地产的低利率(3%-4%)一次过帮你settle完全部18%的卡债，从新来过。
3.乱乱做担保人guarantor
你可能已经听说过，没事不好乱乱做人Guarantor. 你的贷款不批，可能就是因为你做别人guarantor导致的。
举例: 有可能你是你老婆老公，男朋友女朋友，亲戚或朋友贷款，然后当了他们的贷款担保人。如果他们拖欠或延迟付款，将会严重影响你的信用评分。作为担保人，如果他们不还清债务，债务将成为你的责任，这将增加你的债务负担，影响你的信用评分。
所以，当你要成为别人的担保人要十分小心。如果可能的话，尽量保持你的finance财务独立，和家人分开（因为讲钱伤感情)，这也允许你可以控制自己的信用评分。
4.无CCRIS信用记录
如果你为自己没有信用卡或从未申请过贷款而感到自豪，那么令人震惊的事实是，没有信用评级和糟糕的信用评级一样糟糕。
虽然你可以很好地管理你的钱，但信用历史的缺乏实际上可能被信用评级机构视为一个负面的属性。分数看你是否有管理你的信用义务的长期历史。你的信用报告越久，你就会获得越多的积分。你想要历史！你可能想给自己弄一张信用卡，但一定不要在上面挥霍。
5.你人生中只是借过一个贷款(one loan only)
什么? 这样也有错? 我买车买cash的，有错吗? 没有错，可是，在银行的scoring里，你的评分就很低。
而，银行最喜欢看到borrower有借过各种各样的贷款，信用卡，汽车贷款，房贷。
如果你的信用评分中有不同类型的贷款loan type，你会获得很好的积分。如果你的信用评分只被一种类型的loan而已，这可能会对你获得的信用评分点数产生负面影响。 因此，如果你有三张信用卡，但你名下没有其他贷款facility，那就是时候重新查看你的信用报告了。
因为银行需要这个来分析你的性格，如果你只是有一张卡，也没用过，他们不大知道你的还款性格，可是，如果你有车，有屋，他们大概就可以‘捉到’你的pattern了。
6.时常刷爆卡
简单来说，银行会看你有几张卡。假设你有三张信用卡，如果你月薪三千，每张信用卡额度Credit card limit是一万，你每张卡都差不多刷爆，那么你的信用评分就会很低了。我们叫High utilization。
对比另外一个人，月薪只有两千，也是有三张卡，可是，每张卡都准时还，没有欠钱。那么他的分数就会比较高。
7.你的家被lelong或车被银行拖过
其中一个被银行reject的原因就是你的屋子中lelong过，或车子被拖过，丧失抵押品赎回权是一个可怕的词，原因有很多。如果你连续几个月不能供房贷，很大可能银行就会拍卖你的房子，然后你会丧失抵押品，这个当然也会影响你的信用评分，也会损害你未来获得新贷款资格的机会。
如果你的汽车因为拖欠汽车贷款而被收回，情况也是一样。您的信用报告上的标记可能会对您的信用评分产生负面影响。如果你的车卖出的价格低于你所欠的金额，你仍然要为剩下的差额负责。这笔债务金额将保留在您的信用记录，直到它被支付。一旦你付清了全部债务，收回的状态将在你的信用报告上保留七年，从最初的拖欠之日起算。
Summary 总结
如果你每个月准时还钱供款，做个good pay master,甚至还清了信用卡余额full pay master，你在银行心目中，就拿到很高分。因为有借有还，上等人，还是准时还，VVIP上等人。
拥有高信用评分，可以让你获得很多福利和低息贷款。
虽然你仍然可以在信用评分很烂的情况下生存下来，但是一旦有急事发生，你想和银行借钱，银行就不会借给你了。好的profile需要时间去build回来。
如果你看中一个房地产，简直超值，可是付了10%订金，才发现银行贷款被拒，那么你说是不是只能怪自己呢，煮熟的鸽子飞了，就是因为自己平常没搞好credit profile。
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